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Glosario de términos para compradores de vivienda

Si habla con propietarios de vivienda, corredores de bienes raíces y profesionales en materia de hipotecas, rápidamente se dará cuenta de que existe un lenguaje diferente y exclusivo del proceso de compra de una vivienda. Este glosario incluye una cantidad de términos que escuchará y que probablemente debería conocer a medida que avanza en el proceso de compra de una vivienda.

Aceptación  Consentimiento de una de las partes para celebrar un contrato y para quedar sujeto a los términos de la oferta.

Acreedor hipotecario  El banco o entidad crediticia que presta el dinero al deudor hipotecario.

Activos no realizables  Activos que no pueden ser convertidos en dinero efectivo fácilmente (por ejemplo, una propiedad).

Acuerdo de compraventa (P&S, sigla en inglés)  Contrato escrito firmado por el comprador y el vendedor que estipula los términos y condiciones que rigen la venta de la propiedad.

Agente de bienes raíces  Persona autorizada para negociar y llevar a cabo transacciones de venta de bienes raíces en nombre de un propietario o de un vendedor.

Amenidades Características de los bienes raíces que aumentan su atractivo e incrementan la satisfacción del ocupante o usuario, aunque dicha característica no sea esencial para el uso al que se destina la propiedad (por ejemplo, una piscina).

Amortización Pago gradual y en cuotas de una hipoteca.

Asociación Nacional Federal Hipotecaria (FNMA, sigla en inglés)  Una corporación cuasi pública que compra préstamos a través del mercado hipotecario secundario.

Búsqueda de títulos de propiedad  Verificación de los registros de títulos para garantizar que el vendedor es el propietario legal de la propiedad y que no existen gravámenes ni otros reclamos pendientes.

Capital  El monto tomado en préstamo o la cantidad que quede todavía por pagar; también, la parte del pago mensual de la hipoteca que reduce el saldo pendiente de una hipoteca.

Capital en la propiedad  La diferencia entre el valor de mercado de la vivienda y el monto de dinero que aún debe por ella.

Carta de compromiso  Oferta formal por parte de una entidad crediticia que estipula los términos sujeto a los cuales la entidad crediticia acuerda prestar dinero al prestatario.

Certificado de Título  Al igual que un título automotor, éste es el documento que demuestra la propiedad sobre una vivienda.

Cláusula que permite la cancelación anticipada  Cláusula de una hipoteca que otorga a la entidad crediticia el derecho a reclamar el pago completo del balance pendiente si no se honra una cuota mensual.

Código de edificación  Normas de edificación locales o estatales que rigen el diseño, construcción y materiales usados en una edificación.

Cofirmante  Otra persona que firma su préstamo y asume igual responsabilidad por el mismo.

Comisión administrativa  Comisión que la entidad crediticia cobra para cubrir los costos administrativos del procesamiento de su solicitud de préstamo (por ejemplo, una comisión de prestador).

Comisión administrativa/ de tramitación  Una comisión que la entidad crediticia cobra para cubrir los costos administrativos del procesamiento o tramitación de su solicitud de préstamo.

Comisión de iniciación  Comisión que se cobra por el trabajo de preparar y tramitar un préstamo hipotecario propuesto. Se fija en términos de un porcentaje del monto de la hipoteca, o puntos y usualmente se paga al cierre.

Compañía de títulos de propiedad  Una compañía que se especializa en garantizar el título de la propiedad.

Compromiso hipotecario  Notificación escrita del banco o de otra entidad crediticia indicando que le adelantará una suma especificada de los fondos de la hipoteca para permitirle comprar la vivienda.

Condominio  Derecho de propiedad individual sobre una unidad en un edificio con varias unidades de vivienda de propiedad compartida sobre las áreas e instalaciones comunes que dan servicio a todo el conjunto.

Contingencia  Condición que debe satisfacerse antes de que un contrato sea legalmente válido.

Corredor del comprador  Un corredor que representa al comprador en carácter de fiduciario.

Costos de cierre de la transacción  A veces llamados costos de liquidación, son costos que se agregan al precio de la vivienda, e incluyen los cargos relacionado con la obtención de la hipoteca, la búsqueda de títulos de propiedad y seguro, así como los cargos por transferencia del derecho de propiedad.

Cuenta de depósito en custodia Cuenta en la cual la entidad crediticia retiene fondos para el pago de impuestos sobre los bienes raíces y/o seguro sobre los propietarios. También puede hacer referencia a la cuenta donde se retienen esos fondos para completar las reparaciones o mejoras a la propiedad que no pudieron completarse con anterioridad al cierre de la transacción.

Costos de registro  Comisión que cobra el gobierno local para registrar los documentos de una hipoteca en el Registro Público de manera que cualquier parte interesada sepa que una entidad crediticia tiene derechos sobre esa propiedad.

Cuota de la Asociación de Propietarios  Término relacionado con el cobro de dinero a los propietarios de cada condominio por parte de las asociaciones de propietarios de condominio. Al determinar si usted puede costear la propiedad, la entidad crediticia calculará la cuota de la asociación de propietarios como parte de su coeficiente vivienda/ingresos [relación entre el valor de su vivienda y sus ingresos]. La cuota paga gastos comunes entre otros, seguros, mantenimiento, retirar la basura y se usa para generar reservas para gastos futuros importantes.

Depósito a la solicitud  Fondos exigidos por una entidad crediticia antes del procesamiento de una solicitud de préstamo. En general, se cobra un depósito, que puede o no ser devuelto, para cubrir los costos del informe de tasación y de crédito.

Depósito de buena fe  Dinero de buena fe que el comprador potencial entrega al vendedor para demostrar que realmente piensa comprar la vivienda. Si se cierra el trato, el depósito de garantía en general se aplica al pago inicial, si el trato no se cierra, puede ser retenido.

Depósito en custodia  Documentos y dinero retenido por un tercero neutral con anterioridad al cierre; también puede ser una cuenta en la entidad crediticia donde el propietario de la vivienda paga dinero por impuestos y seguros.

Depreciación  Una baja en el valor de una vivienda a consecuencia del paso del tiempo, uso y desgaste, cambios en el mercado de bienes raíces, cambios negativos en el vecindario y sus características, o por cualquier otro motivo.

Derechos de servidumbre  Un derecho de paso otorgado a una persona o empresa para autorizarle el acceso a o por el terreno del propietario. Las empresas eléctricas a menudo tienen derechos de servidumbre para pasar por su propiedad.

Deudor hipotecario  Propietario de vivienda que está obligado a pagar un préstamo hipotecario sobre una propiedad que compró.

Día de cierre  Fecha en que el título de propiedad pasa del vendedor al comprador y/o fecha en que el prestatario firma la hipoteca.

Ejecución hipotecaria  Proceso mediante el cual una propiedad hipotecada puede ser vendida por la entidad crediticia que otorgó la hipoteca cuando el propietario no cumple con los pagos mensuales de la hipoteca. Se considera que hay incumplimiento en el pago de la hipoteca.

Entidad crediticia  Banco, corredor hipotecario o institución financiera que otorga los fondos del préstamo a un prestatario.

Escritura de propiedad inmobiliaria  Documento legal que transfiere el derecho de propiedad de una persona a otra.

Fondos en garantía  Dinero o papeles que representan transacciones depositados con un tercero para su retención hasta el cumplimiento de todos los términos y condiciones de un contrato.

Gastos anticipados  El depósito inicial al cierre para impuestos, seguro sobre riesgo y posteriores depósitos mensuales realizados a la entidad crediticia con tales fines. Los gastos también pueden incluir una cifra como interés.

Gravamen  Reclamo legal contra la propiedad que debe satisfacerse cuando la propiedad se vende.

Hipoteca  Documento legal que da a la entidad crediticia una propiedad en garantía del pago de una deuda.

Hipoteca a tasa ajustable (ARM, sigla en inglés)  Una hipoteca a tasa de interés variable en el tiempo según un índice económico previamente determinado.

Hipoteca a tasa de interés fija  Hipoteca a una tasa de interés que no cambia durante todo el plazo del préstamo.

Hipoteca asumible  Hipoteca que puede ser tomada (“asumida” por el comprador) cuando se vende una vivienda.

Hipoteca secundaria  Hipoteca con derechos que están subordinados a los derechos del tenedor de la primera hipoteca.

HUD (sigla en inglés)  También conocido como el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los EE.UU.; entre otras cosas, el HUD garantiza que los préstamos hipotecarios otorgados por las entidades crediticias satisfagan estándares mínimos.

HUD - Declaración 1  También conocida como la declaración de cierre de la transacción o declaración de cancelación; este documento brinda información financiera detallada sobre una operación específica de bienes raíces, tales como las comisiones pagadas por el vendedor y el comprador en una operación de compra.

Impuestos a la propiedad  Impuestos basados en el valor calculado de la vivienda, pagados por el propietario por servicios comunitarios tales como escuelas, obras públicas y otros costos del gobierno local. Los impuestos a la propiedad a veces se pagan dentro del pago mensual de la hipoteca.

Incumplimiento en el pago  Incumplimiento del pago de las cuotas de la hipoteca a su vencimiento o de con otras condiciones estipuladas en una hipoteca.

Informe de crédito  Informe del historial crediticio de una persona preparado por una oficina de crédito y utilizado por una entidad crediticia para determinar la capacidad de pago del solicitante.

Inspección de viviendas  Una inspección completa y detallada que examina y evalúa las condiciones mecánicas y estructurales de una propiedad. A menudo, el comprador de la vivienda exige una inspección completa y satisfactoria de la vivienda.

Interés  Comisión que se cobra por prestar dinero.

Ítems/Gastos anticipados  Obligaciones pagadas con anticipación al cierre de la transacción sobre el bien raíz.

Ley de Equidad de Informes de Crédito [Fair Credit Reporting Act]  Una ley de protección del consumidor que establece un procedimiento para corregir errores cometidos en el registro de la trayectoria crediticia de una persona.

Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA, siglas en inglés)  Una ley federal que prohíbe a las entidades crediticias denegar una hipoteca por motivos de raza, color, religión, origen, discapacidad, edad, sexo o estado civil del prestatario o por recibir ingresos provenientes de programas de asistencia pública.

Ley de Procedimientos de Liquidación de Bienes Raíces (RESPA, siglas en inglés)  Una ley de protección al consumidor que exige a las entidades crediticias notificar a los prestatarios sobre los costos de cierre previamente.

Límite máximo de interés durante la vida útil de un préstamo  Cláusula de un ARM que limita la suba o baja total de la tasa de interés del préstamo durante la vida útil del mismo.

Margen  Porcentaje estipulado que la entidad crediticia agrega a la tasa índice para determinar la tasa de interés de un ARM.

Mercado comprador  Situación económica que favorece al vendedor porque la demanda de propiedades supera la oferta.

Mercado vendedor  Situación que se presenta cuando la oferta de propiedades disponibles supera la demanda. En consecuencia, los vendedores se ven forzados a bajar sus precios para atraer compradores. A situation in which the supply of properties available exceeds demand. As a result, sellers are forced to lower their prices to attract buyers.

Obligaciones  Obligaciones financieras de una persona, están incluidas las deudas a largo y a corto plazo como así también cualquier otra suma que se adeude a otros.

Oferta de compra de un bien raíz  Promesa de un comprador de celebrar un acuerdo para la compra de un bien raíz, siempre que el vendedor de la propiedad satisfaga ciertos términos y condiciones.

Oficina de crédito  Una agencia que recopila y guarda su trayectoria crediticia (por ejemplo; Experion, Equifax y TransUnion).

Pago inicial  Pago inicial sobre una vivienda, usualmente un porcentaje específico del precio de compra de la vivienda que se exige a un prestatario al cierre del préstamo.

PITI, sigla en inglés (Capital, interés, impuestos y seguro)  Capital (P en inglés), Interés, (I en inglés) Impuestos (T en inglés) y Seguro (I en inglés), hace referencia a los elementos del pago mensual exigido para cancelar una hipoteca según sus términos, como así también de los pagos mensuales del depósito en custodia para impuestos y seguro.

Plano de mensura  Dibujo que indica los límites legales de una propiedad.

Porcentajes de calificación  Pautas aplicadas por las entidades crediticias para determinar qué monto de préstamo puede otorgarse a un comprador de vivienda.

Porcentaje de deuda total  Cálculo estándar realizado por entidades crediticias que otorgan hipotecas para determinar si un prestatario califica para un tipo específico de préstamo. El porcentaje de deuda total se calcula dividiendo los gastos de vivienda mensuales (PITI más otras obligaciones mensuales) por el ingreso bruto mensual de los prestatarios. También se llama relación deuda ingresos (expresada en porcentaje) o "relación mínima" (expresada en porcentaje).

Precalificación  El proceso de determinar cuánto dinero puede pedir prestado un probable comprador de vivienda antes de solicitar un préstamo.

Préstamo hipotecario  Préstamo utilizado para la compra de una vivienda.

Punto base  La centésima parte de 1%.

Puntos  Cargo por única vez de la entidad crediticia para aumentar el rendimiento del préstamo. Un punto es el 1% del monto de la hipoteca.

Radón  Un gas radioactivo de origen natural que se encuentra en algunas edificaciones y que, en concentraciones suficientes, puede provocar problemas de salud.

Recargo por mora  Multa que un prestatario debe pagar cuando realiza un pago con posterioridad a la fecha de vencimiento.

Refinanciación  Proceso de cancelación de un préstamo con el producto de un nuevo préstamo garantizado por la misma propiedad.

Relación préstamo a valor (LTV, siglas en inglés)  La relación entre el monto de una hipoteca y el valor total de la propiedad. [entre el capital prestado y el valor de tasación de la vivienda].

Reparaciones y mantenimiento  Los costos en que se incurre para reemplazar elementos dañados o mantener los sistemas domésticos para impedir prevenir averías.

Resguardo provisional  Acuerdo preliminar, garantizado por un depósito de buena fe, sujeto al cual el comprador ofrece comprar un bien raíz.

Seguro contra inundaciones  Seguro exigido para propiedades en zonas inundables, designadas por el gobierno federal.

Seguro de propietarios de vivienda  Seguro que protege al propietario de la vivienda del costo por daños causados a la propiedad por incendio, tormentas de viento y otros riesgos comunes. También conocido como seguro por riesgos.

Seguro de título  Este seguro especial protege a las entidades crediticias por la pérdida de valor de una propiedad debida a hechos imprevistos que ya se produjeron y que podrían rastrearse, hasta defectos legales en derechos de propiedad previos (por ejemplo, una escritura de propiedad inmobiliaria falsa). Un propietario puede proteger sus intereses comprando cobertura aparte.

Seguro hipotecario privado (PMI, sigla en inglés)  Seguro ofrecido por aseguradoras no gubernamentales que protege a las entidades crediticias contra pérdidas si un prestatario incumple sus obligaciones.

Seguro por riesgos  Seguro para proteger al propietario y a la entidad crediticia contra daños físicos a una propiedad causados por fuego, viento, vandalismo u otros riesgos.

Sellado [impuesto de sellos o timbres] de una ciudad o condado  Impuesto que algunos municipios exigen si una propiedad cambia de manos o se formaliza una nueva hipoteca. El monto de este impuesto puede variar en cada estado, ciudad y condado.

Solicitud Formulario utilizado por la entidad crediticia para reunir información sobre un probable prestatario y sobre la propiedad usada como colateral.

Tasa asegurada Acuerdo por parte de la entidad crediticia para garantizar la tasa de interés ofrecida para una hipoteca siempre que el préstamo se cierre dentro de un plazo especificado.

Tasa porcentual anual (APR, siglas en inglés)  Costo anual total de una hipoteca establecido como porcentaje del monto del préstamo y que incluye la tasa de interés base, el seguro directo sobre la hipoteca y el costo de iniciación de un préstamo (puntos).

Tasación  Evaluación de la propiedad para determinar su valor a los fines de otorgamiento de un préstamo hipotecario. Una tasación se basa fundamentalmente en el valor de mercado, es decir, del precio de venta de la vivienda en el mercado.

Tasa de interés asegurada  Acuerdo escrito que garantiza al comprador de la vivienda una tasa de interés especificada, siempre que el préstamo se cierre dentro de un plazo estipulado.

Tenencia conjunta  Forma de co-propiedad que da a cada arrendatario igualdad de derechos sobre la propiedad, incluso el derecho real al supérstite. [sobreviviente]

Tenencia conjunta entre cónyuges  Tipo de propiedad conjunta de un bien raíz sólo para los integrantes de un matrimonio.

Tenencia de una parte indivisa  Tipo de propiedad conjunta donde no hereda el propietario supérstite [sobreviviente] sino los herederos del fallecido.

Título  Evidencia del derecho legal de una persona a la posesión de una propiedad, normalmente en una escritura de propiedad inmobiliaria.

Título limpio  Un título libre de imperfecciones, embargos preventivos, disputas sobre los derechos reales otorgados sobre la propiedad en el sistema de equidad o cuestiones legales relacionadas con el derecho de propiedad.

Tope Cláusula de un ARM que limita la suba o baja de la tasa de interés o de los pagos de la hipoteca en cualquier ajuste o durante la vida útil del préstamo. Vea también Límite máximo de interés durante la vida útil de un préstamo.

Valorización Aumento del valor de una propiedad.

Valor calculado  La valoración de una propiedad que hace un asesor público en materia tributaria para determinar el impuesto que dicha propiedad debe pagar.

Valuación especial  Impuesto con fines específicos como, por ejemplo, pavimentar calles o instalar cloacas nuevas. Las personas con propiedades que dan sobre las calles mejoradas o se conectan al nuevo sistema de cloacas deben pagar el impuesto. Los propietarios de condominios también pueden verse gravados por reparaciones importantes realizadas en áreas comunes de su edificio.

Valuación fiscal  El proceso de determinar el valor de la propiedad con fines estrictamente tributarios. La valuación fiscal también puede tener relación con un gravamen sobre la propiedad para un fin específico (por ejemplo, una tasa por el servicio de cloacas).

Veracidad en el préstamo  Una ley federal que exige a las entidades crediticias divulgar completamente, por escrito, los términos y condiciones de una hipoteca, incluso la APR y otros cargos.